2018年信用卡申請全攻略,一篇同時適用於新手和高手的辦卡攻略

又是一個冬天,南方想請願供暖、北方出門就從頭裹到腳,而今年的信用卡寒冬也一樣。這篇「信用卡申請全攻略」已經是這個系列的第七年、第十一篇文章了。

2018 年經歷了很多,從年初招行的高端卡風波,到年中廣發里程卡降級,再到年末的一系列官宣公告… 2019 注定是越收越緊的,藍翼也在猶豫是否還有寫年度總結的必要?但問的朋友依然不少,其中多是想檢驗下自己的配置是否合適,也有想要再辦兩張補上某些權益的,所以還是整理了一篇供各位參考。

其實最大的難度是如今卡實在太多……單卡效用被壓縮,大量的聯名卡分散了需求,而每個人都需要結合自己獨特的需求來選擇合理的卡片配置,不像前兩年靠兩三張卡就可以輕鬆應付,最多也就是個套卡組合。

希望各位看完這篇文章,能夠瞬間找到你想擁有的下一張信用卡,或是能在有朋友問「推薦辦什麼卡?」的時候,一“文”以蔽之。

本文將試圖解決以下四個問題:

新手入門:

才接觸信用卡的各位朋友用什麼卡?

一卡走天下:

有哪些信用卡,可以走到哪裡刷到哪裡?

術業有專攻:

根據用途,找到屬於你的那一張卡

高端秀:

做人要有追求,今年哪些卡的年費值得交?

 

新手入門

這部分,獻給準備辦第一張信用卡的新人,適合剛剛入門看著眼花繚亂什麼都想辦的朋友。

對於新入坑的各位,一口氣同時辦理多張信用卡並不是一個好的開始。在銀行看來,一個信用歷史不長的用戶在短期內申請多張信用卡,存在較大信用風險。申請信用卡這件事,需要細水長流,慢慢地和銀行做朋友。

新手入門姿勢

當自己沒有信用記錄的時候,如何讓自己的入門姿勢更準確一些呢?第一步自然是進件,以下是幾種常見的進件方式:

個人進件:用戶主動到銀行網點申請

集體進件:銀行工作人員上門批量申請

客戶經理推薦:銀行推薦優質客戶,一般為在行內有存款的客戶

邀請進件:在現有信用卡用戶中篩選,邀請其辦理更為高級的卡種。

拋開最後一條,其他三條都可以翻譯成正確的辦卡姿勢。在辦理第一張卡的時候,請務必選擇正確的姿勢來進件。盡量避免網申、地攤等申請姿勢,以免影響後續申請。

第一張信用卡沒必要追求所謂的 “權益超值” 或是 “額度超高”,而要注重服務體驗。因為第一張信用卡如果給了你不好的使用經歷,說不定直接就棄坑走上了花唄、現金分期、小額貸之路…

服務體驗分兩方面,一是開卡感受,二是用卡體驗。

開卡感受:對於新人而言,最直觀的就是銀行授信——也就是一般說的 “額度”。這個值代表銀行對你的信任程度,雖然藍翼一直認為額度不重要,但如果被發個 500 元的買菜卡,誰也不好受。

如何增加銀行對你的信任?方法有兩種:

第一,在發工資的銀行申請信用卡。工資行能調取你的 “出糧 ”記錄,一般來說,三個月的工資流水就足以讓銀行對你的收入情況做出一個判定。如果想申請的信用卡不在發工資的銀行,那麼可以考慮打印三個月的工資流水去辦卡。

第二,當銀行過來公司/單位團辦的時候辦理。注意一定要是公司行政出具證明那種喲,銀行上門掃樓這種不算。

用卡體驗:主要也就是用卡遇到問題時銀行的客戶服務了。在藍翼打過交道的銀行中,招商銀行的客服對於常見問題的熟悉程度,以及對於問題的解決情況都屬於業內翹楚。因此新人從招行入門,是個不錯的選擇。交通、浦發兩家銀行也不錯。

新手入門,適合用什麼卡?

第一張信用卡申請之後,不建議短期內申請其他銀行信用卡。因為信用記錄需要長期養成,如果短期內大量申請多行信用卡,銀行可能會認為風險較高。建議第一張信用卡至少用個三個月到半年,再繼續邁上申請之路。

完成第一階段積累,就可以試著申請「套卡」了,然後開始主力使用它們。

在2016年的攻略中,藍翼向各位推薦的入門卡中採用了 “套卡”,效果相當好。畢竟目前海淘和出境游越來越簡單,因此一張銀聯單幣卡+一張美元單幣卡是更好的選(tao)擇(lu)。

浦發-美麗女人卡+無價世界卡

浦髮美麗女人卡最大優勢是新戶開卡獎勵高,可以拿到88 的獎勵金/兩張電影票/80 塊錢的話費這些,藍翼只恨自己早早辦了浦發卡,那時還沒有新卡激勵……

然後 MasterCard 的無價世界卡也是一張顏值出眾的世界卡,不僅這樣,它還推出了每筆 1% 返現活動,不限交易金額或次數。新戶持卡人使用無價世界卡,每季度累計交易滿 3000 元超過部分可返最多 100 元。而總消費金額滿 1 萬元,再額外一次性獎勵 5%。

交行-優逸白 1+1

去年就傳說交行在白麒麟外要推出一張小白金,果然沒有讓大家失望。從4月上線起頗受好評,針對年輕客群的消費習慣和成長空間都有了新玩法。

這張小白金門檻相對較低,只要有穩定的工作,連續繳納三金或者有大專或以上學歷就都不難了。

此外,配套的萬事達卡美元卡可以享受雙倍積分,銀聯卡在持卡人生日當天,餐飲娛樂類消費可享受五倍積分最高 10 萬分。再加上交行的核心玩法境外 10 倍積分,合理分配消費就能攢到不少積分。

同時,交行還提供了龍騰的 3 點境外貴賓廳、境外取現免手續費,現在基本入門必備的免貨幣轉換手續費必然也包含在內啦。

交行-魔都優逸白

交行在把優逸白打造成一個平台,除了標準版,還有 Kindle 版和魔都版,對於生活在上海的朋友來說,魔都版優逸白很值得申請。

活動是這樣子的:

如果你沒有交行信用卡,可以享受週一到週五每日首單乘坐地鐵只要一分錢!立減優惠上限 100 元,有效期到激活次月的 4 日為止,通勤族辦卡後一個月的地鐵費基本直接省了一半。而在之後一年內,只要上月這張卡累計消費達到 3000 元以上,仍然可以參加下月的立減,直至核卡日起的第 12 個月結束,每月力度都是 100 元。

那麼老戶持卡人有沒有權益呢?其實也是有的。上月消費累積達 3000 元以上的,當月 5 號至下月的 4 號之間,可享週一至週五每日首單乘坐地鐵立減 50%。當然立減優惠依然是 100 元,有效期到激活次月的 4 日……交行歷來厚道,這次也不例外。藍翼覺得如果你是一隻身處魔都的地鐵狗,就果斷申吧。

並且,這張卡作為交行的小白金卡,一樣可以享受到優逸白的待遇。缺點就是目前交行還把它放在上海試點,其他地區的同學別急。從 metro 大都會 App 裡看其實還有很多內容,比如滬杭甬互聯互通… 藍翼猜下一站會是杭州。

交行-沃爾瑪

沒錯,又要說到這棵常青樹了。講到這裡實在是感慨——時間真快呀,最初推薦應該是2012 年,那還是招行ae 金可以免費申請且可兌換里程的年代,到2013 年就不行了,然而同輩的沃爾瑪卡依然還在年度推薦榜單裡。雖然今年條款上有微小調整,但在藍翼看來,依然是一張好卡。

首先我們來看一看它的權益:

店外線下消費,每元累積 1 分。沃爾瑪店內消費我們分開來說:

週五顯然就是交行最紅星期五,要參加這個活動需要滿足:上個月通過支付寶微信消費,一筆就行。上個月累計消費為 3000 元到 1 萬元,那你可以每週消費 500 元(返現 25 元)。上個月累計消費為 1 萬元以上,那你可以每週消費 1000 元(返現 50 元)。這個月的每週五在沃爾瑪單筆消費滿 98 元就可以啦~

而店內週六到週四則是另外一個活動。上個月刷交行信用卡任意消費累計滿人民幣 3000 元的情況下。次月的周六到週四帶著沃爾瑪卡,結賬的時候滿98 元,下一個月會直接送刷卡金,2.5% 毛毛雨啦~注意總返現額度每週累積不得超過25 元,每月累計不得超過100 元。

其實藍翼依然覺得店外刷卡還保持著絕對的優勢,每年刷 10 萬分就可以拿到 927.5 的沃爾瑪卡,但是店內的刷卡優惠就相對一般了。

一卡走天下

看到這裡,初來乍到的朋友是不是恍然大悟,原來信用卡有這麼多的學問。接下來咱們來聊聊——哪張卡能最好的解決 “一卡走天下”。

浦發-美運白

入門一兩年的朋友說到這兒應該都會自然而然的想到浦髮美運白,這張卡從上市以來就像一匹黑馬,頭兩年靠著撒錢這一招登頂神卡,逼得其他銀行節節敗退。如果希望有一張可免年費的高端卡,這卡仍是最佳選擇,甚至不用加上「之一」。

美運白今年 11 月調整時調整了部分權益,藍翼已做過整理。現在這卡可以給你:

年費:首年免年費,次年可通過 20w 積分兌換年費。

消費權益:多倍積分:可購買支付寶、微信支付消費 5 倍積分(10元/月)。

資產增值:可享 7-10 倍積分特權

里程兌換年上限 3+10w

商旅權益:每年5 次中高端車型接送機權益;全年無限次且可攜伴7 次的機場龍騰貴賓廳或龍騰合作餐飲商戶的免費使用;可用5w 積分兌換星級精品酒店,19 年3 月底前可使用2 次,4 月後將調整為每月消費達標可搶兌此權益,具體細則未公佈;可按12:1 的比例兌換四大航里程,目前上限為10w 里程(海航6w), 1 月後調整為3w 上限。

其他的延誤險、旅行險、自助餐買一送一、酒店住二付一和平時的鑽屬好禮這些就不多說了。

可以說是“權益全面且均衡、傾斜快捷支付“,對於用卡小白或者希望年費可免無腦刷的朋友來說,依然絕對是最省心的選擇。但仍需提醒大家注意,浦發已經過了撒錢做口碑的階段了,每月花 10 元購買的 5 倍積分權益,已經可以視作某種程度的 “剛性年費” 了。但這 120 元的支出目前還是性價比很高了。

另外,浦發的紅包活動也已經持續三四年了,玩法雖然變了許多次,但仍舊是藍翼唯一不反感的 “誘導分享” 式營銷。

招行-經典白

如果辦不下浦髮美運白,不妨退一步,招商經典白在招手。

我們看一看權益:

年費:主卡:1 萬分兌換年費,年費後收。附屬卡:5000 分兌換年費,年費後收。

積分獎勵:生日 10 倍積分 / 卡,每持卡人生日限 1 萬分。

商旅權益:每年每卡6 人次CIP,包括國內40+ 城市,國際20+ 城市;每年4 次“300 精選酒店” 加兩次境外酒店;可按1500 分:2000 里程的比例兌換三大航里程,按1800 分:2000 里數的比例兌換亞萬里數,上限為5 萬/年;延誤險則更為3 小時定額500 元,每超過一個小時加200 元,八個小時封頂2000 元。

運動/健康權益:12 次高爾夫練習場;每卡每年 1 次體檢 + 1 次洗牙

可以說,這張卡權益也是相當均衡的,除了要刷卡搞定年費之外,不過每年生日時給自己清空下購物車也是別有一番風味。其中送到的每卡每年 1 次體檢 + 1 次洗牙推薦大家一定記得。

小結

可以看出,這兩張卡最大的特點就是穩,相信大家也可以看出。不過對比來看美運白優勢還是比較明顯的。

 

術業有專攻

如今聯名卡+ IP 卡們大舉進入,銀行為了促發卡、講故事幾乎快到了來者不拒,而一直以來盼望著銀行背書的大小品牌、App 們也是多到髮指,在眼花繚亂的情況下如何選擇適合自己的卡簡直成為了一個大數據問題。

不過有些核心訴求依然是藍翼被問到最多了,那就從網購、境外、里程、機場等幾個角度出發挑選出了最能打的卡,拋磚引玉~

網購

渣打臻程卡

談到線上支付,有很多人可能會忽略渣打臻程白金卡。其實藍翼很早就講過,線上主力可以考慮渣打臻程,境外也同樣可以用套卡中的 Visa Signature 無腦刷,常年 10% 的比例還是很不錯的。

年費:主卡:2500 元年,次年起刷 15 萬有積分消費免。另外合格優先理財客戶(50w 存款)通過客戶經理申請可減免首年費。

迎新禮:卡片獲批後 90 天內消費滿 9 次,每次滿 299 元,即可獲 54 萬積分(推薦選這個)或其他箱子、書包之類的禮品。在線申請可額外獲得 150 元京東券。

消費權益:如果你滿足了銀聯每月 8000 元的消費,則每週二網絡消費可以享受 5% 返現,金額不超過 200 元。同樣,如果你滿足了 Visa 每月 1000 美元的消費,則可以享受 10% 返現,金額不超過 200 美元,其中網絡消費返現不超過 50 美元。

積分可按 36:1 里程的比例兌換國航、東航、亞萬、新航里程,其中境內線下可以 3 倍積分。

每天前 8 筆消費還有微信紅包,可以拿到 0.88-888 元刷卡金、30 元京東券或是 8-80000 的積分,藍翼身邊真的有錦鯉朋友開到 58888 這種數字。

商旅權益:一年 4 次機場高鐵專車接送,而且標配是豪華車或商務車,在浦發可是要扣點 1.5 的那種呢。 PP 和龍騰可以自由選擇其一,前一段很多朋友問哪兒還有靠譜 PP,此處就是所剩無幾的選擇了。

藍翼覺得渣打臻程的確是一張好卡,不過由於它的發卡範圍相對比較窄,你的城市是否覆蓋還要自己去了解下。今年為了吸引儲蓄客戶,還有存款達標條件下無門檻 20% 境外返現之類的優惠,各種外彙的理財也都很靈活,是時候了解一下外資銀行了~

境外遊

交行-白麒麟

交行白麒麟也是出名已久了,最早的吸引點莫過於 10 倍積分,同時交行的最紅星期五活動也給了它很多加分。

年費:主卡:1000元/年,25 萬分兌換年費,新戶核卡 45 天內刷 3 筆 168 元免首年。

消費權益:可以通過 5 積分兌換一個紅包(內含 20 元)一個刷卡金(內含 20 元)還有積分加倍(上限 10000 元)

最紅星期五

持卡人可享 5 筆均不低於 500 元,當月內境外線下 POS 消費 10 倍積分獎勵,上限 20 萬。

美元賬戶消費 3 倍積分,生日當月人民幣消費雙倍積分,生日當日 5 倍積分。

商旅權益:每年享6 次沃德境內機場貴賓室和6 次龍騰全球機場貴賓室,主卡+ 三張附屬卡都有;主卡延誤2 小時最高500 元,4 小時最高1000 元;每次延誤(包括航班延誤和托運行李延誤)賠付金額不超過該筆購票金額的50%,年度賠付上限為2000 元;每年6 次酒後代駕服務。

建行-muse

這張卡從發布就捕獲了一眾姑娘的芳心,有珠貝光澤的白色卡板目前也可以申請了。作為一張建行的金卡,申請難度並不算大,權益中最吸引人的莫過於海外購物的返現了。除了銀行階段性的比如“筆筆返現8%” 外,muse 卡在未來一年的主要權益是以活動體現的,目前會持續到19 年9 月的兩個活動都是讓妹子很想尖叫的。

14 家品牌商戶刷卡返現8%,每卡每月上限600 美元,涵蓋的品牌從幾乎從不打折的Chanel、Hermes、Louis Vuitton,到女孩兒們夢寐以求的Tiffany、Cartier,真的是一線大牌全集合,不過注意一定是境外的品牌專賣店線下刷卡才行,百貨店或者奧特萊斯是不參加返現的。回想起這一年來視頻裡的服裝配飾,感覺損失一個億……

五大境外連鎖免稅店返現 8%,在十一和春節兩個長假(2 月和 10 月)返現 28%。是的,沒看錯28%,每卡每月上限 300 美元。免稅店包括了 DFS、DUBAI DUTY FREE、HEINEMANN DUTY FREE、LOTTE DUTY FREE 和 WORLD DUTY FREE。熱門的免稅店們基本都涵蓋了,在明年代購數量驟減的情況下,小長假出境游時囤箱貨就靠它了。 La Mer 在招手~

聽說不少辦卡的其實都是男士,然後送了副卡給夫人,這樣在夫人出去玩刷卡回來後還能少還點。

 

快速攢里程

中信易卡小白

在今年普遍驟減里程兌換上限的趨勢下,快速攢里程的要義便是可以兌換的里程上限相對可觀,一枝獨秀應該就剩中信易卡小白金了。

年費:首年 480 元剛性,次年起可以用 6 萬積分兌換。

積分:作為一張借貸合一卡,可享在中信日均存款 0-5 萬為 3 倍積分、5-20 萬 6 倍積分,20 萬以上 9 倍積分。

里程:年度兌換上限 5 (亞萬)+ 15(國內四家航司),按存 20 萬來看比例可達 2.78:1,業界良心。

對於總覺得招行 5w 和浦髮美運白 3w 的上限太少的刷卡大戶們來說,目前市面上最靠譜的就只剩下中信了。不過藍翼也不止一次說過了,明年任何時間中信下調兌換上限都不讓人意外。

 

機場權益類

機場相關的權益無非接送機、CIP、休息室、延誤險,當然,今年還開始出現了航旅類 App 帶小額返現的聯名卡。機場權益現在基本上已經是各家信用卡都標配的權益了,每個人對於差旅類的需求差異非常大,從一年飛上百次到只有一兩次全家出遊的機會,再到自己所持的不同航司的貴賓卡……綜合配置下來,藍翼今年最想說的其實是別看到權益就以為自己用得上。按各家銀行規則調整的趨勢,再想靠出售權益來賺錢的基本上都被堵死了,手持年費卡而用不上權益的話實在是有些浪費。

單獨的接送機、CIP、休息室、延誤險整理出來都不少,今年基本上也都寫過,公眾號歷史文章搜索,就不佔年度總結的篇幅來對比了。

如果說每個權益最推薦的卡,接送機次數增加後的浦髮美運白、無限次CIP 還可帶人的農行精粹白、目前配發無限龍騰卡已經多到數不過來了估計大部分人都有,最後延誤險可以考慮飛常準聯名卡。不過延誤說起來也就是特定時節,藍翼應該有三四個月全部正點了,不知道是不是因為全商務航線使然。

 

高端秀

最後來說說真·高端卡們,畢竟做人還是要有追求,今年哪些卡的年費值得交?

浦發超白在頂端卡中算是遙遙領先了,更可貴的是還可以通過積分兌換年費。

年費:可通過 60w 積分兌換年費。

消費權益:可購買支付寶、微信支付消費 5 倍積分(10元/月)。

線下境外:每個月可報名境外刷卡金,享單筆消費 10%,每月最高獲贈 3000 元。

可按 10:1 的比例兌換四大航里程,目前上限為 30w 里程。

資產增值:可享 7-10 倍積分特權;里程兌換年上限升至 30+20w

商旅權益:每年 8 次中高端車型接送機(國內)權益;每年 4 次中高端車型接送機(國際)權益。全年無限次,且可攜伴 3 人的 PP 免費使用。

酒店權益:4 間夜”星級酒店”或者 2 間夜”高階酒店”,免費;五星級酒店健身每個自然月 10 次,免費。

另外觀影也值得提一提,剛剛用這項權益兌換了兩張上海白玉蘭廣場的 CGV,週六週日的每張票價格為 118 元,每月超白可享 6 張免費。

可以說,這是一張接近於完美的卡。除了浦發一直在不斷收緊辦理它的條件……藍翼認為這也是必然了。

而今年招行無限和中信世界卡都有所下降。

招行無限卡把酒店健身權益從8 次/月砍到1 次/月(刷1000 美元/年可恢復),同時6w 分開禮也沒了,按照最新的公告2019 年4 月1 日開始附屬卡也需要年費了,持卡的朋友記得趕緊先辦上兩張壓壓驚。

而中信世界卡把配發的無限龍騰可帶人次數降到了同行最多3 人,對於真的有剛需拖家帶口的,那就再多帶張卡吧,不過在鳳凰知音改革後明年應該要迎來高端旅客銳減了,估計這張卡的持卡人數量也會有明顯變化~

 

總結

坦白講,最近這幾年信用卡的同質化已經到了很難有總結的狀態。當每張卡都試圖在標配所有權益的時候自然也就到了權益們普遍降級的時候。

藍翼和身邊好友都在精簡持卡配置,雖說冬天到了春天也許不遠,但氣候變化大趨勢下誰知道哪天海岸線會淹到哪兒?極端天氣橫行誰又能保證即將面對的不是一個長冬?說起來,誰最初辦卡的時候不是為了更好的消費、更好的生活呢,明年爭取多展示世界的美、多推薦實惠好物。希望大家都能不忘初心,信用卡其實只是個工具,沒什麼圈兒。 “薅羊毛”的同時多想想自己的日薪、時薪,也許會發現自我提高才是整隻羊。

這篇算是送給大家遲到了一天的聖誕禮物吧,還有上次的兩隻 Brown 熊,獲獎的朋友是 於 和 猜猜看。

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